中消协专家聊银行卡和银行业收费争议

3月9日(周五)下午15时，一年一度的新浪网“3.15”在线访谈活动继续推进。 　　本次聊天的主题将是消费者普遍使用和关注的银行卡服务。中消协信息部主任韩华胜、中消协消指部主任张德志以及光大银行信用卡部总经理戴兵做客新浪，就广为争议的银行卡和银行业收费事宜与网友展开讨论，以下为聊天实录： 　　主持人:各位网友大家好，欢迎大家来到新浪聊天室。今天是我们315系列访谈第二场，今天的话题是关于银行卡收费的问题。今天请到嘉宾聊天室的是三位嘉宾：中国消费者协会信息部韩华胜主任，消费指导部的张德志主任，还有光大银行信用卡中心的戴兵总经理。现在金融服务行业越来越广泛，从银行最初的存款贷款，到现在的ATM机，跨行查询，电话银行，网络银行，银行服务越来越深入到大众生活中去，在我们享受银行提供服务的同时，随之而来出现了一个问题，就是银行收费的问题。那么在去年大家也知道有一个事件引起了我们社会的广泛关注，就是银行卡跨行查询收费的问题，今天请到现场的有一位是信用卡行业的专业人士，戴兵女士，首先想请戴女士简单介绍一下这个行业信用卡收费的大概情况。 　　戴兵:谢谢主持人，非常高兴能够接受新浪的邀请，参加今天的一个视频直播。说到银行卡的收费呢，实际上我想谈几个观点，首先第一个，银行它是一个企业，所以这个企业要生活下去它必须要盈利的，银行的收费是伴随着它的成本的需要而产生的，如果说他不盈利的话这个企业就成了慈善企业，那慈善企业不能够用这种方式去生存，这是第一个。 　　第二个，我相信目前的银行业来说，大部分都还是依照现行的法律法规在制订相应的收费政策，而且在这个过程当中，无论是沟通充不充分，基本上还是跟我们的广大用户进行了一些沟通或者是公告，或者是公示，当然也有做的不到位的地方。比如说很多客户自己认为不知情的情况下，这个是跟银行对于收费的一种公告方式有关，但是还是在现有的法律框架所许可的范围内在执行的。 　　第三个，我也去过一些香港，北欧，还有新加坡等等，韩国、日本，从目前来看的话银行卡的收费，中国的收费整体上来说是低于全球的平均水平。所以我想虽然说种类比较多，但是大家会惊喜地发现减免项目会更多，它会以某种方式，比如说信用卡收点费，往往就是在第一年你交易多少笔，第二年就免，一般作为一个很正常的持卡人很容易就达到的。这么一来的话也就实现了一种减免。所以说虽然项目比较多一些，但是实实在在收到持卡人的钱还是很少的。 　　主持人:谢谢您，银行卡收费项目越来越多，包括全年跨行查询收费之后，市场有一些比较强烈的反映，就是跨行查询交易量突然下降很多，有一些社会调查也反映出八成的网民反对银行这种行为。我不知道消协在这方面有没有一些投诉或者一些市场情况的反映到您这个地方，韩主任？ 　　韩华胜:对于跨行查询收费的问题可以这样讲，一个就是说到底什么是跨行查询收费？是个怎么样的概念？有很多的消费者，我们发现跟我们反映这个问题的时候他不太清楚，他以为所有的查询都要收费的。实际上可以说一开始我听到这个消息的时候，我也觉得怎么查询收费？不是，是跨行查询收费。所以这里面你比如说我是在光大银行存了钱，我到工商银行那个地方查询，像这种行为后来我们发现不是非常多，就是跨行查询的不太多，确实不太多。但是为什么消费者有这么多的意见？这是和我们消费者说的物美价廉，永恒的准则。你一开始不收费，你后来要收费，这样消费者从感情上、从一种本能的反应来说肯定是反对这个事情的。 　　主持人:大家需要一个过程来接受这个？ 　　韩华胜:现在我觉得真正跨行查询，一个消费者到底有多少次呢？我在和我们消费者协会里面部分的同志交流的时候，恐怕一年没有一次。取款和查询是两个概念，你跨行，你要是在提款机上收费这个是早就有的，我只是说跨行查询，仅仅是个查询，咱们先讨论这个。所以这样子呢，和消费者所设想的，因为消费者他根本的原则就是怎么物美价廉，收费少，服务好，这是永远的一个追求。所以我们这是第一个感觉，确实真正是通过跨行查询，因为你还可以通过电话其他方式，像这些都是可以的，在这里我就觉得这里起码和我们银行，和银行的主管部门宣传上不够，也就是说消费者需要有一个知情权，消费者当然有一些可能提出过分的要求，但是我认为如果消费者知道真正的一个情况，他可以理解到这些东西。 　　主持人:但是我们注意到在出现这种行为之前银行都会发出公告，但发出这种公告，我们消费者只能是一种被动的接受状态，我只能是知道了，但是我没有办法去选择交不交这个跨行查询的费用？ 　　韩华胜:对，这是我刚刚说的一个方面，再一个方面，就是完了以后就实施了，这样子使得消费者和银行方面缺少一种沟通的渠道，最起码像原来春节铁路涨价它有个听证会，现在在这个里面就好象是银行单方面的提出来这样子一个情况，然后就要实施。这样呢，消费者觉得我有问题，有情况，我说不了，我等于是没法反映出来。这种情况有的时候也就激化了一些不必要的矛盾，有的时候消费者有一种更大的反感。 　　主持人:那您是不是觉得像车票涨价一样，银行收费事先也需要有一个听证的制度？ 　　韩华胜:现在听证有一种逢涨必听，听了还涨，有这样一个渠道，但是消费者认为这个就有这个沟通渠道的缺少。第三个，消费者有时候来讲也受到一些在银行的服务上，银行的服务跟不上，他把其他的一些矛盾化作一种怨气，在这里面体现出来，这也是消费者反映比较强烈的。当然我觉得比较好的，你比如说你可以给银行方面，你真正跨行查询的到底占多少，收费收到多少，这些要有一个很明确的数据告诉消费者，我认为消费者是可以理解的。 　　主持人:还有一种说法，说跨行查询收费其实是在限制你去跨行查询，因为这样有一个资源占用的问题，觉得它本身并不是说是为了收费，而是为了通过收费去限制你进行跨行查询这种行为。是有这种情况吗？ 　　戴兵:我觉得收费的起因，虽然我不是特别的清楚，但是我觉得绝不会是这样子的，这个收费是银联向各发卡银行收的，他把这个钱主要提供给机具银行，是对机具银行的一种补偿，因为他要建这个网络。那么至于说作为一个发卡银行向不向持卡人收，这是各个银行自己定的政策，所以从全国各银行来说定的政策也不太一样。 　　比如说我现在所服务的银行，特别是我所分管的信用卡就没有向客户收跨行查询费用。第二个我特别同意主任的意见，实际上消费者还是有可以选择的这么一个地方，你不跨行查就可以了，因为你就在你的发卡银行的设备上查询就可以了。另外每查一次就只查一毛钱，就是收的话也就是一毛钱，对于目前特别是大城市来说，他的那种负载我觉得估计我还是觉得沟通的不到位，还有在我们传递一些信息的时候，有可能没有把最主要的东西传递出去，比如说跨行查询到底占整个的多少，你如果不这样子，你应该怎么去做。 　　因为实际上我觉得这段时间我也在看中央电视台的《大国崛起》，它就提到最重要的一点，美国的崛起，他说到一个知识产权的保护，如果没有知识产权的保护的话没有美国繁荣的今天，因为就没有那么多人去发明创造。这点上来说，他实际上是鼓励大家去铺设设备，只要你投了，你就有收入，如果说大家都免费使用的话，那大家去铺设设备的积极性在哪里呢？没有。 　　实际上从知识产权的保护角度可以引到这上面来看，他实际上是鼓励大家多铺设备，主要用意还是让大家更方便。因为我是做银行，我很清楚，每一个设备的投入是很大的，它有网络的铺设，还有银行要把钱存放在里面，为了能够去维护它，必须要有一个团队去维护，是一个非常大的支出。如果说任何费用都不收的话，实际上银行在这方面，特别是作为服务于其他发卡银行的，我们叫收单银行的话，它会不是特别公平。 　　主持人:就是说消费者不是很能够从银行的角度理解这个收费的用意。 　　戴兵:是，这个我觉得也可以理解，就像刚才主任所说的一样，免费的午餐都吃惯了，突然说今天要收费是有点不太习惯。我觉得的确从银行的角度，还有包括相关方面的角度还是应该多做一些沟通，多做一些介绍，估计能让大家更理解一点。实际上作为每一个持卡人，每一个客户，可以看一看，可以算一算，如果你真这样的话，在每个月你支出里面，因为你到其他银行去查询你的账户而支付了相应的费用应该有多少，而且现在不是所有银行都在收。 　　主持人:您刚才还提到银联在这个过程当中的一个问题，就是它也是有收费参与的一个行为。想请张主任给介绍一下关于银联这方面的问题？ 　　张德志:银联的情况我最近也查了一些资料，我觉得首先从国内，因为成立银联以后对于咱们的储户也好，或者消费者也好，生活提供了非常多的方便，比如说通存通取。本身银联来讲也是多家银行联合而成的，并不是某一家银行的直属，或者他投资的一个单位，实际上它起到了一种带有一个中介或者管理的作用，这个当中他肯定也产生一定的费用，但是这个费用怎么取得？怎么样平衡？或者说取得一定的盈利呢？这是我们一会儿再讨论的问题。 　　我觉得刚才咱们几位一块儿讨论的银行跨行收取查询费用的问题，据我上网查的一些资料和周围了解，大家对跨行产生费用这一点都是没有异议的，它肯定要产生异议，因为它要成本，不管通过线路也好，还是通过计算机也好，然后随后带来的问题，现在大家反映问题比较多的是向谁收，收多少的问题。我们听到消费者说你不应该向我收，现在问题还不是收多少，是三毛钱，是一毛钱，还是一分钱，现在有些观点认为你一分钱都不应该向我收。如果单纯因为几毛钱的话消费者打这个官司，或者提出不同的意见，恐怕是很少的，因为这是个量的问题。而如果说是不是该出的问题，那就是一个质的问题了，但这点社会上也有很多不同的看法，你比如说我们有的人大代表已经向国务院提出，认为查询费用是违规收取的，应该予以叫停，国家也是由银联还有发改委，发改委牵头，一直在讨论，但现在我们还没有得到进一步的结果。也有一部分观点指出，银行收取查询费的行为是违反合同法的，还有一些说违反了价格听政的管理规定，但是呢，我们也注意到一些别的呼声，你比如合同法的第61条规定，对于双方原来合同中没有约定的内容，双方可以通过协商解决。协商解决不成的，可以通过条款的有关内容和交易协会确定。但是第62条马上有一个规定，如果依据第61条不能确定的情况下，后边有一款可以依照当时市场的情况进行调解，就是没有约定的，包括价格和报酬。合同法是一个非常大的法律了，还有一个就是关于是否听证的问题，我们看到听证是关于公用事业，公益事业，具有自然垄断性质的企业价格调整的应该听证，不是一个市场经济中产生一个价格波动就要听证，不仅是人力、财力解决不了，而且是否能够产生公正的效果，这也是一个值得商榷的问题。所以我们今天借这个机会也是把不同方面的观点提供给大家。 　　主持人:谈到这儿，我们大家先休息一下，一会儿再回来。 　　主持人:大家好，欢迎大家回来，我们继续聊我们的话题，银行收费的问题。 　　刚才戴兵女士提到我们的收费跟国际、香港或者其他欧美比较，相对应消费者会提出一个服务的问题，既然我们的收费水平跟国外相比是处在一个比较低的水平，那我们的服务是不是跟这个有一个对应的比较？ 　　戴兵:这个问题提得非常好，应该说外资银行进入中国以后有很多媒体都去采访了外资银行在中国的一些服务机构，他们得出的结论，就说你看他们服务的多么好。但他们忽略了一点，外资银行目前服务的对象是谁？他是我们一个月只有几百块钱的农民工吗？他是我们那些下岗工人吗？他是我们一个月几千块钱就能进他的殿堂的吗？不是。 　　你比如说某些银行他的起点就是十万美元进我的门，我们现在国内有多少人是十万美元以上？就是你是那种金融资产十万美元，还不是你有一套房。所以他因为是服务于高端客户，所以他对高端客户提供的服务当然是跟普通客户不一样的，如果大家有机会到香港可以去看看，香港银行业普遍是这样，他是分不同的客户进行服务的。比如说有一些银行他对于那种五千港币以下的账户服务，那就是专门的，那你也要排队，你就慢慢排吧，然后还要收取账户管理费等等。实际上他也是由银行的成本所决定的，坦率地说，中国银行(5.29,0.00,0.00%)业的服务是在一个不断向更高的层级去完善、去提高的这么一个过程，但这个过程当中我觉得从性价比来说，我还是认为我们国内的银行业服务于我们客户是最高的，为什么呢？我们的收费是最低廉的，我们的服务，特别对于高端客户，对于那种有一定金额的客户，现在各家银行都推出了相应的比如说像理财中心等等，它也是服务于高端的。低端客户我觉得很多银行不是拒绝，他肯定是要开设的，相应的窗口还是要提供服务。这里顺便提一下，现在银行为了解决排队问题也想了很多的办法，银行不能说不顾成本的去开设窗口，开设网点，那么怎么办呢？实际上用自主设备，自主银行，也是银行现在所选择的最好的一种方式，包括通过互联网络去解决。它是一个逐步去完善的过程，不可能一蹴而就，也不可能搞一步到位，有一个过程。 　　所以服务质量的好坏，大家不能够光看到某一面，应该全面的来看。还有从境外银行和境内银行的评估来看，我觉得要看性价比，不能够光看因为人家收的高，所以服务的好，你看他是对谁的服务，而且他这种服务是涵盖在什么方面的。我觉得国内现在来说，一个是网上银行也好，电话银行也好，也为客户提供了很多很便捷的方式，而且我们现在很多网上银行和电话银行是没有向客户收费的，而国外的情况是你要开通功能就得付费，所以我觉得从性价比来说国内银行业应该是最好的。 　　主持人:那您刚才还提到我们银行收费项目有很多，我们刚才大部分时间提到的银行卡收费是其中的一项，您刚才提到一个小额账户也要收费。还有一种声音，银行对小额账户，几百元以下的账户收费是不是有一种歧视小客户的心理，这种说法您接受吗？ 　　戴兵:银行首先是一个企业，企业最重要的是要为股东负责，他要为员工负责，他要为客户负责，他要为社会负责。我们以前在讨论什么是一个很好的企业领导人，他最最重要的是把这个企业办好了他就是好人，为什么？他如果说一味地去搞扶贫，把这个企业办垮了，比如说一个企业几百人，几千人，上万人，或者几十万人都会失业，那他把这些失业人员抛给社会的时候，那他不就成了最大的罪人？所以站在企业健康运行、健康生活下去的角度来说，企业首先考虑的就是说成本。那么当然在某一些发展阶段需要去做一些服务，那么这种服务必须要去看，评估一下，什么是他承受的了的，什么是他承受不了的。作为银行对于小额账户进行收费，他也有风险，就是社会舆论的风险，不是说他们从来都没有去考量过，同样考量，但是应该定什么样的价大家都是做了充分调查和评估的。这些客户并不是没有地方可去，因为我们现在实际上金融很丰富，我们所看到的不仅仅只有四大银行，还有更多的中小股份制银行，和众多的城市商业银行，实际上很多银行也有没收费的。 　　所以如果说您不满意这家银行小额账户收费，我觉得每个消费者选择还是很多的，他这个是每个银行对自己的定位不一样。你比如说您说很多国外的银行到中国来开，他提供的产品就要十万美元，那你这个银行是不是就不对？为什么一美元的事你不做呢？这是他自己的一种定位和他自己的一种企业战略。 　　主持人:还是一方面，就是消费者只是从自身的角度去看待一些问题，没有从银行作为一个企业的角度来理解这个问题。刚才提到一个银行对社会有一个公示公告的这么一个行为，张主任您谈谈这个问题？ 　　张德志:是这样的，对于储户来讲，如果说银行的有些服务条款出现变更，尤其是针对大多数人来讲的话，实际上通过公告，公示的方式，应该说也是一种可行的办法，国家上很多法律法规的宣布，包括一些政策的实施，都是通过这种办法去解决的，这个从效率上来讲，一般来讲都是认可的。我们说只有一些特殊的必须要求书面的，必须双方事先约定，因为这是涉及到极大多数人的。 　　在这个过程中我们也会遇到这些问题，就是他公示的范围，还有我们说提示的重要性的程度，到底是不是达到确实是受众广为知道的这么一个要求。这块恐怕就是我们银行以后最起码应该加强的，不是说在一个网站上，或者是在一、两家媒体上以新闻的形式刊登出来，就是能够起到作用的，比如说大量的公告，而且公告期的时间、次数，这块都应该有一个相对的约定。 　　因为我们知道随着现代社会的发展，服务项目也好，比如银行，它的服务就是产品，它可能会有一定的调整，怎么样使消费者知道通过这种方式，不可能给每一个消费者通过信函的形式去确认，就如我们说购买基金是通过信函的形式可能有确认，那时间上都是有很大的滞后性的。 　　主持人:那么还有一种观点，就是说国际惯例的问题，有很多银行这个服务推出是符合国际惯例，但是有一种声音就是说引进国际惯例不能够有选择的引进，对于这个问题我不知道嘉宾们怎么看？ 　　张德志:我觉得区别惯例应该区别对待，我觉得国际惯例这个事情不能笼而统之，谁要一遇到问题就把国际惯例拿出来压对方，我们一定要在自己国情的基础上，在我们法制的前提下去讨论这个国际惯例是不是有意义的，是不是对我们来讲有借鉴的，或者是有约束力的。因为我们知道商业惯例在一定情况下是有约束力的，这个商业惯例一定要符合我们国内法律的大前提之下确立的。 　　主持人:再一个，收费可能是银行对自己服务的一个定价问题，那么我不知道从国家规定的法律来讲，银行有没有权利对自己的服务进行定价？ 　　戴兵:有，专门有个法律，刚才张主任已经说了，商业银行中间有价格的办法。 　　张德志:银行服务价格管理的暂行办法，这个规定很明确的，除了一些像存款利息支票一些定额的收取比例费用，这些国家是规定的以外，其他后面有一个条款一般都是市场条件下。 　　主持人:怎么解释大家往往把类似这些条件称为霸王条款这个问题呢？ 　　张德志:您所说的霸王条款是这样的，准确的提法应该叫做不平等合格式同条款，从合同法来讲这种预先提供的可以重复使用的叫做格式条款，不平等应该叫做不平等格式合同条款。但是也有对这个解释做一定的制约的，就是说不能免除对方的主要权利，或者不能减轻自己主要的义务，这种情况来讲合同法是明确规定的，是无效的。合同本身来讲不是万能的，因为合同是一个整体，肯定是有不同的点去判断这个合同是否合法有效，这样来讲的话，我们要在处理具体的案子的时候，尤其对合同，对一些社会经济现象，一定要经过科学的分析才能判断它是否是一个不平等的条款的问题。 　　主持人:那么我们消费者在日常使用银行服务的过程当中，如果觉得自己的权益受到侵害，应该怎么去处理这个问题呢？ 　　张德志:可能你说的有好几种，比如说像我们消法所规定的，生活需要是一个概念，还有一种，现在来讲存在一定争议的，有一些带有投资性质的，这种情况都是跟银行有关系的，但不是说每一种现象现在都是大家认识都非常一致的。但我认为有一些方面，比如涉及的服务，向银行的主管部门，包括银行本身来讲有客服中心等等，这个对银行是否是经营者，或者是否跟消费者构成权利义务的相对关系，我们也是经历了一个过程。原来我们一直说银行就是借贷，就是存款，储蓄，那这个是不是消费者生活需要呢？这个概念还模糊。后来银行有一些收取相应费用的服务以后，大家首先认为银行跟消费者权益保护法肯定是有关系了，因为消费者通过这个过程是交费用，银行是受比如一些经营者，像电信、像水电部门的委托，收取相应的费用，这块大家就没有什么异议了。但是是否银行所提供的所有的服务都是属于消法调整的，我认为也不一定，因为有时候一些借贷行为，一些借款行为，可能人家是借款，个人来讲有其他一些支出，但是跟消法所规定的生活需要那个概念，最起码现在来讲还有很大的争议。 　　主持人:我不知道作为银行一方面来讲，有没有跟客户直接沟通的，就是接受客户直接投诉的渠道呢？ 　　戴兵:一般现在国内所有的银行基本上都有，因为不仅是有网站，因为网站都是可以去留言的，还有国内所有大一点的全国性的银行全部都开通了统一的电话服务，你无论在哪儿只要打这个电话，24小时都有人接，所以这种沟通渠道是有的。我觉得主要是什么呢？我觉得就是在我们经济发展过程当中，发展得太快，很多新兴的东西是扑面而来，在这扑面而来的过程当中大家对很多东西的理解是比较欠缺的，对于银行来说，对于客户的一种宣传，特别是在投资理财方面对于投资者的教育，我觉得还需要做很多工作。 　　刚才张主任说的实际上是存在的，前两天他们就在说一个笑话，有一个客户到证券公司买了基金，刚一出门回头就问，你这个利率是多少啊？就是他实际上在购买的时候，他根本就没有想到我买的是一个什么样的产品，他没想清楚，然后如果说因为什么什么原因需要做一些，比如说基金的市值低于他的购买价，他肯定不接受，他肯定说这个利率怎么能为负数呢？所以我觉得这个需要我们做的工作的确是非常非常的多。 　　那么在我们广大客户碰到问题的时候，应该说从银行的角度来说，全国性的服务电话是为大家都开通的，我觉得是提供24小时的咨询、投诉，都是可以的。我顺便说一下刚才说的国际惯例，我认为从我现在服务的银行来说，我们不会说是国际惯例，因为他是这么一个概念，就是说我们现在有一些金融产品本来就是拿来主义，就是说在国外已经，比如说像我现在做的信用卡，信用卡在美国已经存在了有半个世纪了，他半个世纪以来已经风靡了全球，在这个过程当中我们肯定是一个拿来主义，而且我觉得在发展的过程当中，我们应该是一个扬弃的思想，就是说有所保留，有所废气，也有所发展。比如年费政策，我们很早就把它取消掉了，还有一些其他的收费，其他市场上有可能没有，但是在我们这个市场上有，也可能其他市场上还有一些其他的收费，我们这个市场没有。比如透支利息，比如分期付款的手续费，这个都跟其他是不一样的。所以我觉得银行在产品定价的过程当中，他考虑更多的是市场的接受程度，和这个产品能为这个银行带来的盈利，或者说亏损。 　　张德志:我想刚才就我说的那个银行跟消费者的关系服务范围这块做一点说明，我刚才提到一个贷款的问题，贷款的问题也不全部，所以有的问题必须按照消法的规定去理解，比如贷款有的是房贷，那就是为生活需要的一种消费行为，有的贷款是做生意，这是另一种情况了。 　　刚才戴经理提到一些费用的不同，或者减免，不同的银行，我觉得现在大家应该分清这样一个误区，就是不同银行提供的不同服务，或者不同的经营方式的区别，就一下判断谁对与错，收的也不一定是错的，没收的也不一定就是放弃这个权利，我们最忌讳就是他不收就是对的，而他收了就是错的，这种情况在市场经济情况来讲是一个误区。 　　比如我前段时间碰到一个案例，网上评论挺有意思的，商业银行房贷要求消费者交保险费，然后有的银行主动取消了，浙江两家商业银行就取消了，说这是对消费者有利的，但网上有人就评论我不在你这家银行存钱了，你在这个方面是减少了审批条件，取消了保险，你等于就增加了你这个贷款的投资的风险性了。那是一个相互的关系，那边存钱的是不是一个消费者呢？可能也是消费者。我们要理解国家为保护消费者的合法权益，维护社会经济秩序，然后促进社会主义市场经济的健康发展制订了一些法律，他是强调消费者的保护，但是他是搁在一个大前提之下的保护。 　　戴兵:非常对，是这样子的，现在大家往往就去摄取对自己最有利的一面来说事，这个真的是一个误区。 　　韩华胜:20年前我们曾经和一个国外的公司人员交谈，我问他，你对咱们中国是什么感觉？他说我觉得你们中国就是一个大公司。所以这里面我很能理解，他说的就是银行就是步调一致的，是该收钱都收，该不收都不收。现在实际上就是刚才张主任讲的，应该是一种在市场经济的环境下，应该是一个竞争的条件。今天我们讨论这个，就是说关于跨行查询收费的问题，你像戴经理他们光大银行就不收取，还有小额账户，我所知道的有的银行也不收，所以现在来看我认为，现在你说国外的银行进来了，要金融资产十万美元的才可以来，所以这里面我认为这就是一个竞争，他是服务于不同的对象。我们消费者协会曾经讨论过这个，就是说我们消费者协会第一反对的是垄断，没有竞争，其次反对的是一种不正当的竞争，所以你要是垄断以后就形成一个东西，就没有进步了。 　　像现在关于银行收费的问题，尽管说可以跨行查询收费，很多的银行根据自己条件我就不收了，有的要收年费，有的就不收，这个我认为不是一个什么规定或者不规定，而是根据他自己的情况，根据他服务的对象，根据他服务的方向制订的一个政策，一种条款。 　　张德志:这个各个银行实际情况确实差别很大，比如就我了解，有的大型现在叫国有控股，他们现在发愁的是怎么把钱带出去的问题，就是基金确实很多，而有的银行现在还给员工吸储的业务，这就说明银行和银行之间也有很多不同的。如果按照所谓的咱们说劳动法也好，带有这种任务是不是属于符合劳动法的规定这都是一个问题。在这个设置项目的时候，我想很多银行也是考虑到自己的情况，比如说咱们国家银行虽然基础设备，现在来讲很多方面已经很先进了，但是成本还是很高的，因为我们要两套方式必须运行。这就说明什么？我们一方面是先进的互联网，另外一方面来讲，很多储户家里打个电话还是有些难以保证的。刚才戴经理讲买基金的问题，借这个机会，昨天谈到银行的服务问题，在给高端客户服务好的同时，怎么样在低端用户方面提供相应的服务。 　　比如说卖基金，中海能源60亿元银行开门，几分钟就卖完了，很多人排了很长时间队，一个重要的原因是什么呢？就是网上基本上都订购完了。这种情况来讲，对于一些我们现在想大一点来说，银行有服务的功能，尤其是带有国有股份很大比例的银行，怎么样能够给社会公众提供一些更加全面的，到位的服务，因为我们说和谐社会也好，或者说它也是企业的社会责任，比如让这些用户，或者是提示，或者是告知，这种销售的情况下怎么样能够保证这些相对来说资金、技术上、信息上缺乏的用户也能享受到相应的用户，比如比例的问题能不能留的高一些，如果靠网上订购的话我想去排队的人就购不到了，这块也是我们以后要考虑的一个问题。我想商界也提到在商明政，这块可能在以后提供一些服务的时候相对要考虑的。 　　韩华胜:当然对于咱们讨论的这个里面，现在这些问题实际上是咱们改革以后逐渐走向市场化所产生的一些问题，可能和以前的观念有一些冲撞。但是同时我们消费者协会也很关注在这里面发生的一些问题，你比如说我们现在关于卡的发放量很大，给学生，然后有的银行不问他发到什么地方，只问数量，所以大量的给学生，所以现在目前像台湾、韩国发生一些卡奴，然后资不抵债，还不起。所以我们在这里面，当然对于我们来说，我们认为这个也应该引起银行界的注意，当然我们在讨论的这个时候有人说我们中国不会到这种程度。你看最后在台湾，就是把债权卖给一些地痞，上去能够把这一家人给捆起来抢钱，当然我们现在这个制度不会这样，但是毕竟是有一定的隐患，所以像现在目前这种情况，我们认为我们有关人员，我们协会也在调查了解这些问题，要引起大家的重视，特别是引起我们国家政府的重视，不要以后发生类似这样的问题，因为周边已经发生过这样的事了。 　　第二个，就是关于收费问题也有不同的收费，也有好的，也有一些是不太合理的，这种情况也是存在的。比如有的银行，我在这儿输了三次密码错了，像大多数银行第二天可以再来，但这个银行三次就锁死了，然后你到银行去挂失，再交十块钱，再等半个月再开通。但是我们也曾经跟他们联系过，说你这个是不是不合理？我们是保证你的安全啊，但是你只要是三次的概念是什么？就是你必须要挂失，必须要再交十块钱，有的银行现在是这样。可能有的消费者还没有意识到这点，但是我们那边已经收到这方面的投诉了，所以我觉得在这里面，他倒是理由很正当，保护你的安全，但是你是不是就三次密码的结果必须要十块钱，再补办，再半个月不能动，是不是应该改一下？所以在这里面我们觉得都是过程当中的一些问题。当然最重要的一个问题，作为消费者是希望能够得到安全的储蓄，或者在银行里面得到安全的服务。 　　主持人:今天几位嘉宾来给我们谈了一下银行卡收费的问题，从银行角度，从消费者，还有合同法的一些角度来帮我们更清楚的认识到这个问题，我们也希望今后能够通过一些交流改善我们的环境，我们消费者也需要形成一个成熟的消费心理，接受一些银行合理的收费。谢谢几位今天的到来，大家再见！